作為新興事物，數(shù)字貨幣的試點受到社會各界廣泛關注，“十四五”規(guī)劃也提出了“建設現(xiàn)代中央銀行制度，完善貨幣供應調(diào)控機制，穩(wěn)妥推進數(shù)字貨幣研發(fā)，健全市場化利率形成和傳導機制”。我國早在2014年就開始推進數(shù)字貨幣并成立了數(shù)字貨幣研究小組，目前央行在深圳、蘇州、上海、成都、雄安及未來的冬奧場景等地進行數(shù)字貨幣試點，未來將繼續(xù)通過不斷測試優(yōu)化和完善相應功能。數(shù)字貨幣的優(yōu)越性究竟體現(xiàn)在哪里？又將怎樣改變我們的生活？
與大眾媒體上較多出現(xiàn)的比特幣相比，數(shù)字貨幣有其特殊性。比特幣只是一種數(shù)字加密資產(chǎn)，缺乏市場監(jiān)管。央行的數(shù)字貨幣擁有政府信用背書，是法幣并能利用交易留痕大數(shù)據(jù)來追蹤洗錢等金融犯罪活動。我國微信和支付寶等電子支付手段比較發(fā)達，但國家仍致力于探索數(shù)字貨幣研發(fā)與推廣，走在了世界前列。2020年深圳羅湖發(fā)放1000萬元數(shù)字貨幣紅包和蘇州“雙十二”購物發(fā)放2000萬元數(shù)字貨幣紅包，都是很前沿的探索。
在安全性、便捷性、金融穩(wěn)定性等諸多因素共同作用下，數(shù)字貨幣必要性得到了提升，越來越多的國家開啟了數(shù)字貨幣研發(fā)工作。2020年7月，七國集團決定就本國中央銀行數(shù)字貨幣展開合作。歐洲央行認為歐元區(qū)數(shù)字貨幣的準備工作將持續(xù)2到4年，目前已完成數(shù)字歐元公眾咨詢；美聯(lián)儲認為研發(fā)央行數(shù)字貨幣具有很高優(yōu)先級；日本將逐漸開啟央行數(shù)字貨幣一階段實驗，涉及如發(fā)行和分配的基本問題；英國央行考慮推出自己的數(shù)字貨幣，大部分研究工作已經(jīng)完成。國際清算銀行（BIS）在2020年1月發(fā)表的一份研究顯示，截至2019年在全球66家央行中，80%的央行開始研究和測試數(shù)字貨幣，較2018年上升10個百分點。其中，40%的央行進入試驗階段，10%的央行進入數(shù)字貨幣測試階段。
我國推出數(shù)字貨幣對宏觀經(jīng)濟發(fā)展、居民日常實際支付需要和反洗錢等政策有著極大幫助。首先，數(shù)字貨幣對我國經(jīng)濟良好發(fā)展起到重要助力作用。作為電子化人民幣，數(shù)字貨幣能滿足央行隨時計算社會流動現(xiàn)金量的需求，有助于更好制定貨幣政策、避免貨幣超發(fā)。其次，數(shù)字貨幣更為便捷，能夠更好滿足居民實際支付需要。一方面，數(shù)字貨幣不同于紙幣，更便于存儲，使用壽命更長，不用擔心假幣風險；另一方面，在移動支付當?shù)赖慕裉?，一些網(wǎng)絡信號較弱的偏遠地區(qū)和數(shù)字弱勢群體無法享受智能終端支付的便捷，可見電子支付包容性較低。數(shù)字貨幣則不然，雙離線支付手段可以免去對網(wǎng)絡的依賴，操作簡單，即便不使用智能手機也能完成支付，有很強普惠性。
對于居民來講，最關心的還是數(shù)字貨幣會給日常生活帶來哪些影響。過去，人民幣以紙質(zhì)形式出現(xiàn)在支付交易中，數(shù)字人民幣則是將人民幣電子化，和紙質(zhì)人民幣具有同等效力，在使用時只需要打開數(shù)字貨幣App，用掃碼、轉賬、碰一碰等方式就可完成轉賬支付等交易。很多人問，既然都是移動支付，那么數(shù)字人民幣和現(xiàn)有支付軟件有什么區(qū)別呢？從本質(zhì)上來看，它們處于不同緯度。央行曾表示，微信和支付寶是金融基礎設施，而數(shù)字人民幣是支付工具。如果把微信和支付寶比作錢包，那么數(shù)字人民幣對應的是錢包中的內(nèi)容。在數(shù)字人民幣發(fā)行后，大家仍然可以用微信和支付寶支付，只不過錢包里增加了央行貨幣。在日常使用微信、支付寶等App時，人們往往需要網(wǎng)絡和智能手機等硬件設施支持，而數(shù)字人民幣不依賴網(wǎng)絡即可實現(xiàn)雙離線支付。數(shù)字人民幣的第一大特點是便利性，它將省去在各個網(wǎng)絡平臺綁定個人賬戶或者線下辦理多張銀行卡等不必要的麻煩；第二大特點是安全性，它支持匿名支付，大大提高支付安全性，保護個人隱私；第三大特點是降低跨境交易成本，它使跨境支付變得更加方便，將降低過去跨境交易中的手續(xù)費，提升跨境交易和支付清算速度。
在可預見的未來，數(shù)字人民幣和紙幣將長期并存。數(shù)字人民幣是中國在金融創(chuàng)新方面邁出的重要一步，它的發(fā)展與時代背景相契合，具有廣闊應用前景。相信隨著數(shù)字人民幣推廣進程加快，越來越多的人會享受到數(shù)字人民幣帶來的便利，能夠看到數(shù)字人民幣帶來的更多驚喜。
（作者：顏色，系北京大學光華管理學院副教授）
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